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替人担保需承担哪些责任和风险

小微企业贷款可能会状况百出,因担保牵扯进官司的不少。帮人做担保,是否仅是举手之劳?近日,读者廖洁(化名)致电本报,她的堂哥参加了再就业培训,申请了两年无利息的助业贷款,由于银行要求贷款申请人提供一位担保人,于是找到了她。廖洁向本报咨询,替别人担保需承担哪些责任和风险?又有哪些注意事项?带着她的疑问,记者进行了采访。

申请贷款要担保是普遍现象

银行要求贷款申请人提供担保,是否是普遍现象?记者查询星城多家银行官网发现,虽然贷款品种不一,银行的贷款申请条件却大同小异。以个人经营性贷款为例,中行、浦发、招行等银行均要求贷款申请人提供银行认可的担保。中信银行的个人经营贷款条件其中一条明确指出,“能提供银行认可的合法有效的财产抵押或质押,或有足够代偿能力的保证人担保”。可见,银行要求贷款人提供担保证明是普遍现象。

一股份制银行工作人员表示,对于个人经营性贷款,其所在银行提供抵押贷、担保贷、信用贷三种方式。如果缺乏抵押,银行通常会要求贷款人提供担保,既可以是个人,也可以是担保公司。

机关事业单位员工最受青睐

市民曹小姐表示,两年前她在营盘路一家银行咨询贷款时被告知,由于缺乏房产抵押,一年的贷款利率不但高达14.4%,而且需要两位有稳定工作的人,如来自政府部门、事业单位、移动、电信等单位的正式员工提供担保。

要求体制内的人提供担保是否普遍呢?建行长沙某网点一位负责贷款业务的工作人员告诉记者,银行出于风险控制的考虑,通常对担保人的工作、收入等有所要求。一般而言,机关事业单位的职员有稳定的收入,银行普遍更青睐。

记者了解到,银行会对担保人提出诸如工作、收入等要求。据业内人士介绍,这是为保证担保人的代为清偿能力,确保债权能够得到实现。担保法第7条规定:具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民,可以作保证人。

担保有风险 “连坐”没商量

为他人提供担保,是否有风险?记者就此咨询了长沙市中小企业融资担保协会会长袁国兴。他表示,担保分为连带责任担保和一般担保,一般保证是当事人在保证合同中约定,当债务人不能履行债务时,由保证人承担保证责任的保证;连带保证责任是当事人在保证合同中约定,保证人与债务人对债务承担连带责任的保证。

根据《担保法》规定:“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的,按照连带责任保证承担保证责任”。对此,袁国兴指出,从字面上看,一般担保比连带担保责任和风险较小,但是在主债务人不履行或者无力履行时,仍有代为履行的义务,“比如借款人财产处置后仍不够偿还债务,担保人也需承担债务。因此,只要是担保就有风险。”

为他人借款担保要三思

目前,因担保出现的纠纷也不少。债务人失踪,担保人担责的案例并不少。外地就曾出现债务人跑路,担保人存款和工资账户被冻结和划扣的案例。现实生活中经常有人碍于情面,替别人作担保,如果债务人到期不能履行债务,担保人就要承担还款义务。所以为别人担保,须三思而后行。

为他人借款担保需慎重,有公安机关在微博上总结了给人做担保需注意的三点:一要考察被担保人的诚信度和真实度,不要盲目听信他人引荐、介绍;二是关注借贷资金用途、去向,对其资金的使用进行必要的监督;三是担保要根据自己的能力而定,不能超过自己的能力,更不能以自己的房产等生活必备品作抵押。

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