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揭秘 | 贷款成本大公开,哪家机构最适合你?

在这个“普惠金融”的时代,大家借钱的路子变多了,越来越多的人可以方便快捷地办贷款。但是,很多借款人对贷款成本却耿耿于怀,表示并没有感受到“实惠”。那么,今天我们就来谈谈贷款成本的问题。

放贷机构的资金来源、风险管理、营销模式都对贷款成本的大小有决定性影响。首先,任何资金本身就有使用成本,利息就是最直接的体现(向亲戚朋友借虽然没利息,但欠了人情);其次,借出去的钱逾期回款或者坏账了,借款人是要承担违约成本的。还有,资金通过贷款的方式放出去,需要做广告宣传,推广成本最终也是平摊给借款人了……所以,接下来我们分析下这些因素是如何让借款人在金钱、时间、精力等方面付出或投入的。

根据经营方式的相似性,我们把放贷机构分为银行系、小贷类与助贷类3种。其中,银行系就是一般性的商业银行,小贷类特指小额贷款公司、互联网小贷公司、消费金融公司等,助贷类包括P2P网贷、资产管理公司、金融科技公司等。这三类机构推出的贷款产品(中介一般称之为“渠道”)在成本方面就存在较大差异。


● 银行系

银行的资金来源于储户,其存款利率几乎是所有资金成本当中最低的,所以它的贷款利息能做到最低价格是毋庸置疑的。银行是最谨慎的金融机构,风险控制也最严格,其人力、设备等投入也自然最大。通过银行办贷款,其利息成本是最低的,但是这并不意味着综合低。银行贷款手续比较繁琐,办理周期也相对更慢,借款人的时间成本与精力投入更大。而且上一篇文章中我们也提到银行与中介的合作模式:为什么贷款一般都需要找中介办理?会产生居间服务成本。


● 小贷类

小贷类机构不同于银行系,是不允许吸储的,一般是自持资金,按道理讲,其资金成本应该最低。不过,小贷机构面向的借款人群资质并不算很好,违约风险较高。所以,出于风控成本考虑,利息成本比银行的更高,同时也会产生诸如担保费、小额管理费、保证金等其他费用。但是,小贷的申请门槛较低,流程也不复杂,能节约时间成本。


● 助贷类

助贷类机构的资金来源比较复杂,主要通过与中小型银行、信托公司、消费金融公司、互联网小贷公司等机构合作取得,或者向个人投资理财用户募集,或发行ABS进行融资等,其平均的资金成本大约在8%(年化利率)。因此,这类机构的利息成本一定不低。不过,助贷机构的优势在于互联网技术与金融的融合,利用大数据驱动风控技术,使得贷款变得更加容易便捷,放款速度有保障,节约不少的时间成本。


目前,所有的贷款产品其实都只有抵押与信用两类。抵押贷款因为涉及到价值评估、产权公证、抵押取他权等线下操作,贷款速度肯定会受到限制的,不过抵押贷款额度高,非常适合找银行办理。小贷类擅长信用贷款,通常额度可以贷到30万左右,而且能做到当天放款,比较适合做生意小额资金周转。助贷类因为资金成本问题,需要快速循环利用资金,所以比较适合10万以下额度(小到几百块也能借)的信用贷款。

虽然贷款能够帮助更多人解决资金难题了,但张哥认为综合成本还是有很大的下降空间。虽说贷款是救急不救穷,但还得提倡合理化标准化收费,给借款人提供更加透明的信息参考!

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林燕
林燕
林燕
成都
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林燕回答时间:2016-12-07

你的成本与你的存款利率无关,只与你的贷款利率有关。按揭20年的总利息在281236.除以你的贷款期数240,均摊下来每个月利息在1171左右。

周勤
周勤
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周勤回答时间:2016-11-21

年化利率是8%吗,如果是这么多的话那就是2.848万元

周琦松
周琦松
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周琦松回答时间:2016-03-29

你好,新薪贷的综合利率是2.33,还款方式是等本等息。

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