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基准贷款利率调整对你的月供有哪些影响?

央行的基准贷款利率不只针对房贷,在实体经济中的经营或消费贷款方面同样具有指导意义。无论是贷款利率提升或下降,都会牵动很多人的神经。那么,基准利率调整究竟是如何影响贷款的,影响到底有多大?

任何钱都有使用成本,而利率就是钱的价格。利率越高说明使用成本越大,反之亦然。在我们国家,钱的价格标准参考的是央行发布的基准贷款利率,它的调整对借款人最直接的影响就是贷款月供的增加或减少。

一般地,银行的住房按揭与房屋抵押贷款业务,贷款期限较长(住房可以按揭30年,房屋抵押经营贷或消费贷通常3-5年,最长10年),以年利率计息,根据借款人的综合资质在基准上上浮或下调相应的比例。当基准贷款利率调整时,银行并不会立即执行最新的利率政策。如果是下调,银行会选择在借款人下一个还款年开始执行(比如,首次还贷的时间是11月15日,那么需要等到次年11月15日才执行);如果是上浮,银行会默认从次年的1月1日开始按最新利率计息。最新的贷款月供计算方式是:将之前已经偿还的本金扣除(不是本息哦),作为新的贷款本金,剩余期限为新的借款期限,使用相同还款公式重新计算即可。而短期信用贷款,周期一般在1年以内,以月利率计息,且大多为固定利率。此时,基准贷款利率仅仅是用来界定是否合理合规(正规贷款利率一般不超过基准的4倍),它的调整对此类贷款影响就不大了。

央行基准贷款利率的调整是受国家宏观经济调控的影响,其周期、频率并没有特别的规律可循。下图展示了从2012年6月至今的政策调整情况(红色箭头线与下面的案例相关):

2012-2017期间贷款基准利率调整表


至于对基准利率调整的影响到底有多大,主要还得看调整的幅度。接下来,张哥就通过身边的一个真实案例让大家体验一下这种变化。

2014年,王女士通过中国银行在成都龙泉按揭了一套86平的房子。银行贷款审批40万,等额本息20年还清,基准利率上浮10%,并于2014年9月18日首次偿还住房贷款。下面是她2014年至2016年(两年)房贷的还款详情表:

房贷等额本息还款表

因为王女士首次还房贷的时间是发生在2014年11月22日那次利率调整之前(参考上面的利率调整表),所以她当时执行的利率是在2012年7月6日发布政策,即五年以上基准利率上浮10%(6.55%*1.1=7.205%)。由此可计算出王女士当时月供情况:


因为银行在借款人的每个还款年度都会执行新的基准利率,而恰好在2015年9月18日(王女士第二个还款年度首日)之前央行下调过基准贷款利率。所以,王女士的房贷月供也应该相应地发生变化。不过,当年央行利率调整太过于频繁,可能银行未接到执行最新利率的通知,所以王女士执行的利率实际上是2012年6月28日发布的政策而不是8月26日那次的,即五年以上期基准利率上浮10%(5.40%*1.1=5.94%)。由于王女士已还款1年,因此在计算新月供时,贷款金额(参考上面的还款详情表)与年限也相应变化了:


以此类推,王女士2016年9月18日还款时,当时的基准利率执行的是2015年10月24日发布的政策,所以她的房贷利率上浮10%,即4.9%*1.1=5.39%,对应的月供为:


由此可见,上述关于基准贷款利率调整后,新利率的执行时间及调整后新月供的计算方式的结论是正确的。而且,我们也能感受到利率调整后对借款人所产生的影响。


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林燕
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成都
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林燕回答时间:2017-08-16

基本申请不到基准利率,不上浮的话,银行不会放款的

周勤
周勤
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周勤回答时间:2017-08-15

目前基准利率4.9%,上浮10%即5.39%

周琦松
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周琦松
成都
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周琦松回答时间:2017-06-16

您好,目前上海少数银行首房房贷款利率已上浮,大多数银行还是基准利率。

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